여러분은 돈을 어디에 보관하고 있을까요? 많은 사람은 은행에 맡기는 것은 아닐까요? 지금 장롱에 돈을 쌓는다는 말은 영화에나 나올법한 이야기입니다. 은행은 이제 우리의 생활에 필수적인 존재라고 생각합니다. 그런데 은행과 같은 기관으로서 신용금고이나 신탁은행등을 들 수 있습니다. 이들 기관은 어떤 차이가 있을까요? 이는 의외로 어려운 문제죠. 거기서 이번은 은행과 신용금고과 신탁은행의 차이에 대해서 해설하고 싶다고 생각합니다.
- 목차 -
- 은행을 더 자세히
은행은 외환 거래, 융자, 예금 등을 할 수 있는 곳에서 이익을 내는 것을 목적으로 하고 있습니다. 은행 업무를 하고 있는 다른 기관과 구별하기 위해 보통 은행이라고 불리는 경우도 있습니다. 덧붙여서, 은행이 주로 거래를 하는 것은 대기업입니다.
따라서, 융자를 실시하는 기준에 회사 규모의 하한이 정해져 있는 경우가 있습니다. 그리고 예금과 대출과 환율거래는 은행의 3대 업무로 불립니다. 각각 다음과 같습니다.
a. 예금
먼저 예금은 말 그대로 돈을 맡기는 거예요. 많은 사람들은 은행에 계좌를 가지고 있고, 거기에 돈을 넣고 있지요.
b. 대출
다음으로 대출은 돈을 대출하는 것을 말합니다.그리고 주요 대출처는 기업이지만 개인도 돈을 빌릴 수 있습니다. 예를 들어 대출 등이 은행에서 돈을 빌리고 있는 상태에 해당합니다.
c. 환율거래
마지막으로 환율거래는 소위 입금을말하는건데요. 아르바이트나 업무 급여가 계좌로 입금되는 것 등이 이에 해당됩니다. 참고로 이 중에서 은행은 대출에 가장 신경을 쓰고 있습니다. 금융중개와 신용창조, 결제기능은 은행의 3대 기능으로 꼽힙니다. 먼저 금융중개란 돈을 빌리고 싶은 사람과 돈을 빌리고 싶은 사람을 중개하는 것입니다. 덧붙여서, 은행의 경우에는, 예금을 실시하는 사람이 돈을 빌려 주고 싶은 사람이고, 기업 등 융자를 받는 사람이 돈을 빌리고 싶은 사람에 해당합니다. 다음으로 신용창조란 예금과 대출을 반복해 나감으로써 고객들이 이곳은 신용할 수 있습니다고 생각해 더 많은 돈을 맡기고 대출해 나가는 것입니다. 그리고 결제기능이란 현금을 사용하지 않고 계좌이체를 사용하여 돈을 지불할 수 있는 기능입니다. 이 은행들의 기능은 은행 자체에 대한 신용으로 유지되고 있습니다. 그리고 은행은 그 규모나 형태 등에 따라서 몇 가지 종류가 있습니다. 시중은행, 지방은행, 외국은행 국내지점, 인터넷 은행 등입니다.
- 상호저축은행(또는 신용금고)를 더 자세히
상호저축은행은 외환거래, 융자, 예금 등을 할 수 있는 곳으로 지역 발전을 목적으로 하는 비영리 조직입니다. 이전에는 신용금고라고 불렸습니다. 신용금고는 지역과 밀착된 금융기관이기 때문에 대개 신용금고의 영업지역 내에 주소 혹은 근무처가 있어야만 이용할 수 있습니다. 최근에는 은행으로서의 업무외, 투자신탁이나 보험등의 업무의 취급을 실시하는 곳도 많아지고 있습니다. 덧붙여서, 투자 신탁은 운용 전문가에게 돈을 맡기고 운용 이익의 일부를 받는 것입니다. 그리고, 신용금고는 비영리 조직이기 때문에, 맡은 돈은 지역의 발전을 위해서 활용되고 있습니다. 지금부터는 신용금고 자체의 제도인 회원, 신용금고의 단점과 장점에 대해 알아보겠습니다.
a. 상호저축은행(또는 신용금고)의 회원에 대해서
신용금고에는 회원이라는 제도가 있습니다. 이건 은행 등에는 없는 제도죠? 그리고 회원이란 회사의 주주와 같은 것입니다. 회원은 종업원이 300명 이하이고 자본금이 9억엔 이하이며, 신용금고 영업지역 내에 사업장이 있는 회사나 개인사업주 또는 영업지역 내에 거주지나 근무처가 있는 개인이 될 수 있습니다. 신용 금고는 출자를 바탕으로 경영을 실시하고 있습니다. 그리고 회원은 신용금고의 운영에 대해 결정하는 총회에 출석하여 투표를 할 수 있습니다. 이것은 주주와 비슷하겠죠?
또 출자금에는 배당금도 있고, 그 금액이 나쁜 것은 아닙니다만, 이것은 이익을 내기 위해서 운용하는 것은 아닙니다.그렇기 때문에 출자를 목적으로 회원이 되려고 하면 거절당합니다. 덧붙여서, 출자금은 회원이 아니게 되면 수중에 돌아오는 것 외에 양도할 수 있습니다. 단, 신용 금고가 경영이 곤란하게 된 경우는 출자금이 돌아오지 않을 수도 있습니다.
그리고 신용 금고에 예금을 하는 것은 누구나 할 수 있지만, 대출을 받으려면 원칙적으로 회원이어야 합니다. 따라서 신용금고에 돈을 빌리려면 돈을 지불해야 하는 기묘한 일이 벌어집니다. 단, 제한이 되어 회원 외로 대출을 해 주는 경우도 있습니다.그 경우에는 빌릴 수 있는 금액의 상한이 정해져 있는 경우가 많을 것입니다. 대출은 기업용인 경우가 많습니다. 이러한 점에서 신용금고에는 개인이 회원이 되는 메리트는 별로 없다고 말할 수 있겠지요. 하지만 그 지역에서 사업을 하는 중소기업에게는 특별 저금리로 빌릴 수 있는 대출도 있는 강한 아군이라고 할 수 있겠지요.
b. 상호저축은행(또는 신용금고)의 단점
신용 금고의 단점으로는 우선 영업 범위가 지방 은행보다 좁다는 것을 들 수 있습니다. 많은 지방은행은 본점이 있것에 비해 신용 금고는 하나의 지역에만 영업 범위에 포함되어 있는 경우가 많습니다. 그 때문에, ATM등의 인프라면이 취약합니다. 또한 여러 가지로 절차가 번거롭고, 시간도 많이 걸립니다.
c. 상호저축은행(또는 신용금고)의 메리트
신용금고의 장점으로는 신용금고의 ATM은 전국 공통이기 때문에 하나의 신용금고 카드가 있으면 전국 어느 신금의 ATM에서도 수수료 무료로 돈을 인출할 수 있습니다는 점을 들 수 있습니다.
- 신탁은행을 더 자세히
신탁은행은 은행업무 외에 재산이나 유언, 부동산 등을 관리하는 신탁업무를 실시하여 이익을 내는 것을 목적으로 하고 있습니다. 그리고, 은행이 융자에 힘을 쓰고 있는 반면, 신탁은행은 신탁 업무에 힘을 쓰고 있습니다. 여기에서는 신탁업무에 대해 자세하게 해설해드리겠습니다.
a. 신탁은행의 신탁업무
신탁업무에는 재산이나 유언, 부동산 등을 관리하는 것이 포함됩니다.우선 부동산에 대해서는 운용을 맡겨 이익 분배를 받거나 매매 의뢰를 할 수 있습니다.다음으로 재산이나 유언의 관리에 대해서는 법적인 절차에 따른 상속관련 업무를 맡길 수 있습니다.여기에는 예를 들어 생전 증여나 유언서 작성이나 상속 등이 포함됩니다.
참고로 생전 증여라는 것은 살아 있는 동안 재산을 물려주는 것입니다. 물려주는 재산의 종류로는 현금도 있습니다만, 집이나 토지, 부동산 등의 경우도 있습니다. 그리고 생전 증여의 장점으로는 상속세를 줄일 수 있는 것을 들 수 있습니다. 또 신탁은행은 법인에 대해서는 연기금의 관리를 실시하거나 상장기업의 주주명부 관리인으로서 증권대행의 업무를 실시하고 있기도 합니다. 덧붙여서, 연금 기금은 장래 연금을 받기 위해 지불하고 있는 돈으로 만들어진 기금입니다. 또한 증권 대행은 주식회사의 주식 관리를 회사를 대신해서 하는 것을 말합니다.